자동차보험 제대로 가입하기

요즘 지인들이 자동차보험 비교견적 내달라는 말을 참 많이 합니다. 

사실 어려운 일은 아니긴 하지만, 비교견적 요청이 들어오면 "다이렉트에 알아봤냐" 라는 질문을 먼저 하는데요, 사실 자동차보험은 다이렉트 보험료를 따라갈수가 없거든요..^^; 

오늘은 자동차보험, 어떻게 가입해야 합리적인지 알아보는 시간을 갖도록 하겠습니다. 

"자동차손해배상보장법"에 따라 자동차 소유자는 의무보험에 가입을 해야합니다. '자동차손해배상보장법'이란, 자동차 사고가 발생했을 때 손해배상 능력이 없는 가해자로부터 자동차 사고 피해자를 보호하기 위해 마련된 법입니다. 책임을 묻기위한 법이라고 해서 책임보험이라고도 하죠. 보통의 책임보험은 대인배상(사람에게 피해를 입힌 경우), 대물배상(재산에 피해를 입힌경우) 두가지가 있는데, 둘다 의무 가입이고, 피해금액 내에서 배상을 해주는 보험이 됩니다. 

하지만 책임보험의 대인배상은 보상한도가 1억5천만원으로 제한이 되어 있기 때문에, 사고 규모가 1억5천만원이 넘는 피해를 냈다면 문제가 생깁니다. 특히나 사고 위험이 높은 초보 운전자라면 종합보험을 가입하는것이 좋겠죠. 

종합보험에도 대인배상이 있는데, 책임보험보다 보상 범위가 넓고 보상 한도 금액도 높게 책정되어 있어 통상 대인배상II 라고 불립니다. 대인배상II는 책임보험(대인배상I)의 초과손해를 보상하고, 자기차량손해보험(자차 라고 하죠^^), 자기신체손해보험, 무보험차상해보험 등이 종합적으로 분류가 됩니다. 

신차가 출고되고 나면 임시번호판에 있는 유효기간 내에 명의등록과 보험 가입을 완료해야 합니다. 차가 임시번호판을 달고 돌아다니는건 책임보험은 가입을 했다는 증명이 되지만, 보장범위가 좁기 때문에 종합보험을 추가로 가입하는걸 추천합니다. 

중고차도 마찬가지지만, 특히나 신차의 경우 적지 않은 금액을 주고 구입을 해서 운전을 하게 되는데요, (가끔 길에선 집한채보다 더 비싼게 굴러다니기도 합니다만ㅋ) 차량 가액이 비싼만큼 보험료도 부담이 아닐 수 없습니다. 

그렇다면 보험료를 조금이라도 줄일 수 있는게 좋겠죠. 자동차 보험료는 100% 소멸성 보험으로, 순수 지출비용이 되기 때문입니다. 

1. 인터넷으로 상품 비교분석을 합니다. 

집을 구할때도, 차를 구할때도, 요즘은 인터넷으로 많이들 하죠^^ 마찬가지로 자동차 보험도 손해보험협회와 금융감독원에서 제공하는 정보로 보험상품 정보 확인이 가능하고, 간단한 개인정보를 기입하면 상품 조회가 가능합니다. 

2. 가입경로별 보험상품 가격 차이가 있습니다. 

같은 보험인데도 가격이 다른 경우가 많습니다. "가입경로" 때문인데요, 소비자가 직접 인터넷으로 가입을 한 경우(다이렉트보험)가 가장 저렴하고, 인터넷보다는 전화(아웃바운드) 가입이, 전화 가입보다 설계사에게 직접하는 대면가입이 가장 비쌉니다. 아무래도 설계사에게 지급하는 수수료 차이 때문인데요, 

사고가 나지 않는것이 가장 좋긴 하지만 혹시 사고가 나게되면 담당자가 있냐, 없냐의 차이도 있긴 합니다. 계약 관리를 해주는 비용이 더 들어가기 때문에 아무래도 대면채널이 비쌀 수 밖에 없는 이유가 되겠죠. 

3. 자기차량손해보험(자차) 가입 시 딜러말만 듣고 가입하지 마세요. 

자기차량손해보험이 의무화 되면서 자동차의 구입과 동시에 보험에 가입하는 경우가 많아지는데요, 많은 사람들이 딜러의 추천을 받아 보험에 가입을 합니다. 하지만 미숙한 딜러나 보험사와 짜고(?) 의도적으로 터무니 없는 보험을 연계하는 사례도 종종 있어 주의를 해야 합니다. 

보상 범위가 중복되거나 차에 필요없는 보험을 조합해서 너무 비싼 보험료를 내는 경우가 생기는데요, 잘못 가입한줄도 모르고 보험료만 차곡차곡 내고 있는건 아닌지 반드시 점검이 필요합니다. 

4. 소유한 신용카드와 각종 할인 특약을 활용하세요. 

연1회 지불을 하지만, 보험료가 결코 저렴하지 않습니다. 카드 할인이나 동일증권으로 여러대를 가입하면 할인 혜택이 있고, 마일리지 특약으로 주행거리에 따라 보험료 할인도 가능합니다. 블랙박스를 장착하면 할인해주는 블랙박스 특약, 자녀할인 특약 등의 할인 특약은 회사마다 차이가 있고, 주행거리 또한 회사마다 할인 구간이 조금씩 다르니 확인을 꼭 해보는게 좋겠습니다. 

또한 서민할인특약이라고 해서, 일정 조건을 맞추면 할인을 해주는 특약도 있는데 할인특약에 대해서는 다음 포스팅을 한번더 하겠습니다^^

5. 배상책임보험도 함께 활용하세요. 

가장 흔히 발생하는 "문콕". 기껏 주차 다 해놓고 내리면서 문열다가 옆차에 스크래치가 났는데 보험처리 하자니 할증 걱정되고.. 도망갈수도 없을때, 일상생활배상책임으로 처리가 가능하죠. 보통 실손보험이나 운전자보험에 포함이 되는 특약이니 확인해보는것도 방법이라 생각이 됩니다. 

6. 매년 회사가 바뀌는 것에 대한 부담 갖지 마세요. 

같은 상품에 다시 가입하는 경우, 재가입 혜택이 있을수도 있지만 작년에 제일 저렴해서 가입한 회사가 올해도 제일 저렴하리라는 보장은 없습니다. 

어차피 모든 회사의 자동차보험은 보장내용이 다 똑같기 때문에 매년 보험료 비교를 해서 저렴하게 가입하는게 유리합니다. 

그렇다면 세가지 가입방법중, 어디가 제일 싼지 직접 확인을 해볼까요? 

저는 손해보험협회 공시실을 이용해 봤습니다. 

기준은 2,000cc 중형차를 제가 산다 생각하고^^ 31세/여/가족한정으로 견적을 내봤습니다. 

안타까운건, 중형차라 살때 분명히 2천만원이 넘을텐데.. 차량가액이 2천만원 입니다. ㅋㅋ 하지만 이건 어디까지나 기준만 그런거니... 확인을 해보도록 하죠. 

<대면채널 가입시>

대면채널로 신차 가입을 하니 최대값이 1,589,370원으로 흥국화재가 제일 비싸고, 더케이손보가 1,022,140원으로 제일 저렴합니다. 중고차요율 9년으로(제일 오른쪽) 봤을때도 흥국화재가 가장 비싸고 더케이손보가 저렴하네요. 하지만 대면채널로 신차가입시... 100만원이 다 넘게 됩니다. 심지어 최대값과 최소값 차이는 50만원 이상입니다. 

<전화채널(TM)>

신차 구입시, 전화가입 최소값이 90만원대로 떨어지긴 했습니다. 하지만 제일 비싼회사와 저렴한 회사의 변동은 없네요. 

<인터넷(다이렉트)가입>

대면채널에서 158만원 가량의 보험료를 내야했던 흥국화재인데, 다이렉트 채널로 오니 130만원대에 가입이 가능합니다. 회사가 같은데 채널에 따라 보험료가 30만원 가까이 차이가 납니다.. 대면채널의 최고값과 다이렉트채널의 최소값을 비교하니 차를 한대 더 뽑아도 될것 같아요 ㅋㅋㅋㅋ

사실 신차보다는 중고차 갱신가입이 더 많아 신차를 비교하는건 저에겐 크게 의미는 없었지만, 대면채널이 그만큼 비싸다는걸 보여주고 싶어서 그만...ㅋ

대면채널로 영업을 하고 있는 설계사 1인이긴 하지만, 자동차보험을 굳이 비싸게 가입할 필요는 없다고 생각합니다. 사고 발생시 담당자가 배정되는 과정도 대면채널과 다이렉트채널의 차이는 물론 있습니다. 당연히 대면채널이 더 유리하죠.

어느정도 보험처리 과정을 알고, 주변에 도움받을 수 있는 분들이 많다면 굳이 비싸게 대면채널 가입보다는 다이렉트 채널 가입을 추천하구요, 도움받으실 분이 없거나(특히 여성분들!)하시면 담당자가 있는 대면채널에 가입을 하는것이 낫겠죠. 

대면과 비대면의 차이가 저렇게나 많이 나는데 지인들에게 차마 "나에게 가입해라"라는 말은 안나와서, 그냥 다이렉트로 가입하고 사고나면 연락해라- 라는 말을 남기곤 합니다. 그래도 굳이, 꼭 대면채널 비교견적도 받아보고 싶다고 하면 견적내서 보내주긴 하는데, 다이렉트랑 비교를 하고도 대면으로 가입한 사람은 제 지인중엔 한명도 없네요 ㅋㅋ

차량가액이나 사고이력에 따라 보험료는 분명 차이가 있겠지만, 한가지 확실한건 자동차보험은 다이렉트랑 비교가 안된다는점. 반드시 기억하세요^^