CI보험 제대로 알기

한때 많은 논란이 있었던 CI보험에 대해 자세히 알고 계신가요? 

오늘은 판매를 하는 설계사들도, 가입을 하는 고객도 제대로 모르는 상태에서 가입해 문제가 많았던 상품 중에 하나인 CI보험에 대해 이야기를 해볼까 합니다. 

CI보험이란?

CI보험은 Critical Illness 의 줄임말로, 사전적인 의미는 치명적인 질병으로 갑작스런 사고나 질병으로 중병상태가 계속 되었을때 

사망보험금의 일부를 미리 선지급 해주는 보험입니다. 쉽게 말하면 사망을 담보로 하는 종신보험에서 조금 업그레이드 된 상품이라고 할 수 있겠죠. 

논란이 되기는 하지만, CI보험의 약관에서 정의한 질병에 걸리면 진단비로 사망보험금의 일부를 선지급 받고 납입면제(진단받은 시점부터 더이상 보험료를 내지 않는 것)가 가능하기 때문에 고객의 입장에서는 투병을 하면서 보험료에 대한 부담도 줄일 수 있지만, 회사 측에서는 진단비가 지급되고 납입면제까지 해줘야 하니 부담이 되는것이 사실입니다. 그 때문에 보험료도 비싼 편이구요. 

그렇다면 보험료가 비싸기 때문에 무조건 나쁠까요? 아니면 보장범위가 넓기 때문에 무조건 좋을까요? 

사실 기존 포스팅에서도 몇번 말씀을 드렸지만, 무조건 좋은 보험도 나쁜보험도 존재하진 않습니다. 나한테 맞냐, 맞지 않냐가 중요한거죠^^

약관의 내용을 잘 살펴보고 가입하는 것이 소비자의 권리이고, 내가 손해를 보지 않는 방법이니 잘 살펴보시고 선택하는 것이 중요하리라 생각이 듭니다. 

CI보험의 주요 약관내용

중대한질병 : 중대한 암, 중대한 뇌졸중, 중대한 급성심근경색증, 말기신부전증, 말기 간질환, 말기 폐질환

중대한수술 : 관상동맥우회술, 대동맥류인조혈관치환수술, 심장판막수술,

                   5대장기(간장,신장,췌장,폐장,심장)이식수술

중대한화상및부식 : 신체표면의 최소 20%이상의 3도화상 또는 부식을 입은경우

위 3가지에 해당이 되는 경우 사망보험금의 50~80%(요즘은 90% 되는것도 있습니다.)까지 선지급을 해 준다고 명시가 되어 있습니다. 

대체 "중대한"은 어느정도냐가 가장 중요한 부분일듯 합니다. 

논란이 되는 부분은 중대한 질병에 있어서의 중대한 일텐데요, 

중대한 암이라 함은 악성종양세포가 존재하고 또한 주위 조직으로 악성종양세포의 침윤파괴적 증식으로 특징 지을 수 있는 악성종양을 말하며, 다음 각호에 해당하는 경우는 보장에서 제외합니다. 라는 것이 CI보험에서 정의하는 중대한 암입니다. 

보장에서 제외되는 경우

-피부의 악성흑생종증 침범정도가 낮은경우(분류법상 깊이가 1.5mm이하인 경우)

-기타피부암(C44)

-전립샘암(C61)중 초기전립샘암

-갑상샘암(C73)및 림프절의 속발성 및 상세불명의 악성신생물에 해당하는 질병중 갑상샘을 원발 부위로 하는 질병

-림프밸혈병(C91)중 초기만성 림프구성 백혈병은 제외

-인간면역바이러스(HIV)감염과 관련된 악성종양

위의 내용에 해당이 되지 않고, 암세포가 상피세포로 침투를 했다면 중대한 암으로 인정이 됩니다. 

대부분 회사에서 비슷한 약관을 사용하지만, 회사마다 제외되는 경우가 조금씩 다르니 반드시 확인을 하고 가입하시는 것이 좋습니다. 

중대한 뇌졸중, 중대한 급성심근경색증은 이것저것 따져야 하고 검사도 해야하는 내용이 많아 모 회사의 약관을 발췌해 넣었습니다.

결론은 저 조건에 해당하지 않으면 중대한 뇌졸중이나 중대한 급성심근경색 진단비가 지급이 되지 않는다는 거죠.. 

그래서 필히 손해보험사의 뇌졸중 담보나 급성심근경색 또는 허혈성 심장질환, 뇌혈관질환 등의 담보를 같이 가져가는 것이 좋다고 생각 됩니다. 

하지만 약관 내용은 말을 길게 풀어 놓았을 뿐, 실제로 CI보험금이 지급되는 사례들은 충분히 많이 있으니 

대충 읽어보고 "아 괜히 들었어" 하는 생각은 안하시면 좋겠네요^^

사망보험금에서 진단비를 많이 선지급 해주는 부분과 납입면제에 대한 부분을 고려한다면 물론 좋은 보험이 될 수도 있지만

비싼 보험료에 비해 진단비를 받을때의 조건이 조금 까다로운 부분인걸 감안하면 점검을 받아보시는 부분도 고려하지 않을 수 없습니다. 

말씀드린것 처럼 회사마다 약관이 조금씩 달라서 암에 대한 범위도, 치매 보장 여부에 대해서도 조금씩 차이는 있습니다. 

이미 가입하고 있는 CI보험이 좋다, 나쁘다를 판단하기 전에

나에게 필요한 보험인지, 딱 맞는 보험인지 점검해 보시는 것도 좋은 방법이라 생각이 듭니다. 

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